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Noticias sobre cláusulas suelo

Las cláusulas suelo establecen un interés mínimo a pagar en nuestra hipoteca aunque el índice al que esté referenciado el préstamo hipotecario (normalmente euríbor a 12 meses) cotice en valores inferiores a dicho límite.

La cláusula suelo la encontrarás entre las condiciones del contrato de tu hipoteca, aunque posiblemente no aparecerá bajo este nombre.

El Consejo de Ministros ha aprobado un Real Decreto de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo indebidas que establece un procedimiento extrajudicial para resolver de forma “rápida y gratuita” las reclamaciones de los consumidores derivadas de las últimas sentencias judiciales.

A las demandas por cláusulas suelo se podrían unir las reclamaciones por gastos hipotecarios y por hipotecas multidivisa.

Se estima un impacto para la banca de 14.000 millones de euros por las reclamaciones de los gastos hipotecarios, teniendo en cuenta que, además, en el 100% de los préstamos se han cargado los gastos a los consumidores.

Pero (siempre sale algún pero) el Real Decreto sobre cláusulas suelo aprobado por el Gobierno el pasado 20 de enero de 2017 no da cobertura al 70% de los afectados al ser pequeños empresarios, autónomos y entidades como comunidades de vecinos.

En OK Money creemos que es importante que tengas claro que el decreto ley del Gobierno afirma que el consumidor debe ser quien tenga la iniciativa a la hora de pedir su devolución.

Cómo reclamar las cláusulas suelo a los bancos

Cuando el cliente dirige la reclamación a la entidad, esta deberá remitirle un cálculo de la cantidad a devolver incluyendo los intereses o, alternativamente, las razones por las que considera que la reclamación no procede.

Una vez arrancado el proceso de reclamación extrajudicial, las partes no podrán tomar acciones legales la una contra la otra por esta causa.

De hacerlo alguna de ellas, el proceso quedaría cerrado y solo se podría llegar a una compensación por la vía judicial.

Las entidades cuentan con el plazo máximo de un mes desde hoy para poner en marcha las medidas necesarias para dar cumplimiento a esta vía extrajudicial.

El proceso de negociación no puede durar más de tres meses. Pasado este tiempo, el procedimiento quedará cancelado y el usuario deberá acudir a los tribunales si quiere continuar con su reclamación.

Hay que tener en cuenta que el decreto otorga tres meses de gracia a la entidad para estudiar cada caso en el mecanismo extrajudicial, de tal manera que el consumidor no puede demandar al banco en este tiempo para pedir la devolución de la cláusula suelo.

Al aceptar este mecanismo, se activará el sistema de costas procesales que incluye el decreto y que beneficia al banco frente al consumidor. Además, la entidad corre con los gastos de notario y registrador, pero el decreto establece que pague lo “mínimo”.

 

Atención a la Regularización fiscal de los importes percibidos

Merece atención especial la regulación que realiza el Real Decreto-Ley 1/2017 sobre el procedimiento que debe seguirse para declarar en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas las cantidades que sean cobradas.

Los contribuyentes deben ser conscientes de la necesidad de realizar de forma adecuada su regularización, teniendo en cuenta que los ejercicios anteriores al 2012 se encuentran prescritos.

Se regulan dos tipos diferentes de importes:

  • Uno, para declarar la posible reducción de las deducciones por adquisición de vivienda habitual. La regularización deberá efectuarse de una sola vez en la declaración de la renta del ejercicio en que la entidad bancaria devuelva al afectado lo indebidamente cobrado.Sea a través del procedimiento amistoso que aparece en el Real Decreto mencionado anteriormente, o bien, como consecuencia de una sentencia judicial.

    No se podrán derivar recargos, intereses de demora o sanciones contra el contribuyente, salvo que éste no realice correctamente su declaración del IRPF.  En cuyo caso, obviamente la Administración podría realizar el correspondiente procedimiento de comprobación o inspección y tener consecuencias.

  • Otro, para corregir los gastos por intereses deducidos de los ingresos especialmente en operaciones de arrendamiento de inmuebles. A diferencia del anterior aquí será necesario presentar una declaración complementaria.

La sentencia europea es clara y rotunda, declarando todas las cláusulas suelo como son ilegales; pero es una sentencia un tanto dispersa e insuficiente.

No obliga a los bancos a calcular la cláusula si no quiere devolver el dinero cobrado de más y vuelve a obligar al afectado a acudir de nuevo a los juzgados por lo que se vuelve a desproteger a los consumidores.

Las asociaciones de consumidores recomiendan a los afectados asesorarse bien antes de solicitar el mecanismo extrajudicial ya que se otorga al banco el poder para decidir si devuelven o no estos intereses.

Por otro lado, el Decreto no obliga a los bancos a comunicar a los firmantes de hipotecas la existencia de cláusulas suelo.

Muchos afectados no conocen la existencia de dichas cláusulas, objetivo importante para estas entidades ya que así la ocultación evita más devoluciones.

 

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